2026年全国两会召开在即，随着中国老龄化、少子化并行，银发经济再次成为今年两会代表委员们关注的热议题之一。
全国政协委员、南方科技大学副校长金李多年来关注银发经济话题。今年全国两会即将召开之际，他在接受南都N视频记者专访时谈到：“发展银发经济潜力巨大，但目前面临‘叫好不叫座’的瓶颈，未来发展银发经济，特别要注意不能‘一刀切’，非常有必要区分城乡老人，实施城乡差异化发展战略。”
“被动养老”正走向“主动享老”，养老产品却两极分化
南都：您如何看待我国当前人口老龄化趋势？同时，您认为我国发展银发经济有多大空间？
金李：伴随着我国老龄化与少子化的并行，银发经济的市场空间极为广阔。
从人口基数看，发展银发经济拥有巨大潜能。国家统计局数据显示，2025年底我国60岁及以上人口超过3.2亿，国家卫健委预测，到2035年这一数字将突破4亿，届时我国将进入重度老龄化阶段。这庞大的群体不仅仅是被赡养对象，更是拥有相当消费能力的“新老年人”。国家信息中心测算，目前我国银发经济规模约7万亿元，预计到2035年有望达到30万亿元，占GDP比重将显著提升。
从消费趋势看，老年人的消费需求正从简单的衣食住行向健康管理、康复护理、智慧养老、老年旅游等高品质服务升级。因此，银发经济并非夕阳产业，而是涵盖一二三产业的综合性朝阳产业，其深度与广度都极具想象力。
可以说，银发经济正迎来从“被动养老”向“主动享老”的结构性转型，有望成为未来支撑中国内需增长的“新蓝海”。
南都：既然银发经济前景广阔，但为何不少企业称在银发经济赛道“挣不到钱”？发展银发经济难点在哪儿？
金李：目前发展银发经济虽然潜力巨大，但确实面临“叫好不叫座”的瓶颈，核心难点在于供需错配、支付能力不足以及人才短缺。
一方面，市场供给与老人的真实需求存在错位。市场上要么是高端昂贵的服务，普通人难以负担；要么是低端简陋的设施，缺乏质量保障，真正符合广大中产阶层的普惠型优质服务稀缺。
另一方面，专业护理人才严重匮乏，从业人员年龄偏大、专业技能不足，且社会认可度低，导致留不住人。
南都：怎样破解这样的瓶颈和难题？
金李：我认为需要从三方面着手：
一是科技赋能，大力发展“智慧养老”。利用AI、物联网和机器人技术填补人力缺口，推广防走失定位、健康监测等智能设备，提高服务效率，降低对人工的过度依赖。
二是政策引导与社会共建。政府应通过税收优惠、运营补贴等“指挥棒”，引导社会资本下沉至普惠养老领域。同时，需建立完善的养老护理员薪酬体系和职业技能认定制度，提升职业尊严，让养老服务不仅“有人做”，而且“专业做”。
三是推动医养康养深度融合。打破医疗和养老的行政壁垒，让医疗资源顺畅进入养老机构，解决“看病难、护理难”这一最核心的后顾之忧。
南都：近年来，城乡养老之间的差异越来越凸显。从您的调研来看，发展银发经济，城乡老年人的需求有何不同？
金李：我认为非常有必要区分考虑城乡养老的差别来发展银发经济。由于我国长期存在的城乡二元结构，城乡老人的收入水平、居住习惯和实际需求差异大，因此发展银发经济不能“一刀切”，必须实施差异化发展战略。
在城市，重点应放在“提质”与“智能”上。城市老人消费能力相对较强，需求倾向于生活品质的提升和健康管理。应大力发展适老化智能家居、高端康复辅具、老年文娱教育及“物业+养老”的居家服务，利用科技手段解决城市快节奏下的照护难题。
在乡村，重点则应放在“兜底”与“互助”上。农村老龄化程度往往更深，且空巢化严重。应主要依托县、乡、村三级养老服务网络，推广“邻里互助”“幸福食堂”等低成本、可复制的模式，解决基本的生活照料和就医需求。同时，要加快推动医疗资源下乡，防止农村老人因病致贫、返贫。
总之，城市要打造“银发经济高地”，农村要筑牢“养老安全底线”，两手抓、两手都要硬。
养老金融和存款有本质区别，养老金融重在“保值增值”
南都：对于备受关注的养老金，从您调研来看，目前养老金的“三大支柱”发展情况如何？
金李：当前，我国养老保障体系呈现出“一支柱独大，二三支柱偏弱”的不平衡格局。第一支柱，也就是基本养老保险，覆盖广但替代率持续下降，主要起“兜底”作用；第二支柱（企业/职业年金）覆盖面窄，多集中在国企和机关事业单位；第三支柱的个人养老金虽刚起步，但潜力巨大，是未来发力的重点。
南都：出于适应新型就业形态、扩大养老保障覆盖面等方面的考虑，2024年个人养老金制度（第三支柱）在全国范围内推广实施，从您的观察来看，当前个人养老金的开展情况如何？
金李：从有关媒体的报道来看，截至2025年12月30日，个人养老金产品目录汇聚产品数量达1274只，覆盖储蓄、保险、基金、理财四大类。其中，储蓄类466只、保险类463只、基金类308只、理财类37只，且上年11月新纳入储蓄国债（电子式），2026年6月起可通过个人养老金账户购买，进一步丰富低风险产品选择。
当前老百姓对个人养老金的认知不足，个人养老金产品也未能很好匹配养老需求，这也导致个人养老金出现了开户不缴存或者缴存额低的问题。但我刚刚提到，个人养老金的潜力还是巨大的。
南都：个人养老金是养老金融的重要组成部分，近年来关于养老金融的讨论也比较多，养老金融更是做好金融的五篇大文章之一。什么叫做养老金融？养老金融和普通存款有何区别？
金李：养老金融是服务银发经济发展的综合性金融体系，通过信贷、保险、理财等工具满足多样化养老需求，涵盖养老金管理、养老服务融资及老年金融权益保障等领域。其核心是依托刚刚提到的“三大支柱”。
至于存款与养老金融的本质区别，主要体现在三点：
风险属性不同：存款重在“保本保息”，对抗的是本金损失风险；而养老金融重在“保值增值”，对抗的是长寿风险（即活得太久钱不够花）和通胀风险。
流动性不同：存款随取随用，容易被挪作他用；养老金融通常具备长期锁定特征，强制专款专用，确保老了真的有钱花。
功能不同：存款是单纯的资金积累；而养老金融（特别是保险类）往往链接了康养服务，具备“保险+服务”的复合属性。
南都：我们关注到，当前普通老百姓对养老金融的认知不够，另外，还有不少所谓的金融产品，打着养老收益高的旗号，实际上是骗老年人的，市场不够规范。这也导致老百姓不敢投、不愿投，您如何看待这一现象？
金李：关于养老金融的痛点，核心在于“产品的同质化”与“民众的获得感不足”。市场上缺乏真正契合全生命周期的长期金融产品，很多所谓的养老产品只是在传统理财上“贴标签”，收益波动大，导致老百姓“不敢投、不愿投”。
未来还是要对接老百姓的“真需求”，推出适合社会公众养老需求的金融产品。
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